المعاشات التقاعدية: هل أموالي ستكون كافية للعيش؟

• 2014

1. الشيكات المالية: أربع نساء يحسبن معاشهن
2. "لحسن الحظ ، أنا حالياً أعتني بزوجي"
3. "لقد أنقذت الكثير - لذلك يجب أن أعمل مع 60 شخصًا أقل"
4. "أرغب في الزواج ، لكن ماذا عن معاش الأرملة؟"
5. "اليوم أنا بخير ، ما إذا كان المعاش لا يزال هكذا؟"
6. المالية: تبقي عينيك مقشر!

الشيكات المالية: أربع نساء يحسبن معاشهن

"في وقت لاحق أريد فقط الاستمتاع فقط!" تعتقد الكثير من النساء بعد العمل وتربية الأطفال يجب أن تأتي إلى الحياة الجميلة. لكن الكثير يخشون أن المعاش التقاعدي لن يصل حتى إلى الأساسيات.

وداعا ، عالم العمل - مرحبا وقت الفراغ ، والهوايات والتمتع بها. منظر رائع ، أليس كذلك؟ ولكن هل حقا معاشنا يكفي للعيش دون استسلام؟ أجرت أربع نساء الشيكات المالية لـ MYWAY - ويظهر أحد الخبراء كيف يمكنك البناء حتى مع وجود 40 زائد من الوسائد المالية .

"لحسن الحظ ، أنا حالياً أعتني بزوجي"

بيرجيت ، 53 سنة ، متزوجة منذ 24 عامًا. يبلغ الولدان 18 و 22 عامًا. وهي تعمل ككاتبة في منتصف الطريق وتحصل على أجر مقابل حوالي 400 يورو شهريًا.

"لم أستطع العيش على معاشي الشخصي ، لكن لحسن الحظ يكفي زوجي يكسب ما يكفي لرعاية مبالغ كبيرة من القروض - قروض المنازل ، وإعادة جدولة الديون ، والتأمينات - أتسلم كل راتبي بالإضافة إلى حوالي 1200 يورو من بدل الأسرة المعيشية من مشتريات زوجي الصغيرة لقد سارت الأمور على ما يرام على مدار الـ 24 عامًا الماضية ، تقاعد زوجي ، ثم أصبح نادرًا ، لقد كاد منزلنا يحصل على رواتب تقريبية ، لكن الأبناء يتدربون إذا كان على أصغرنا أن يبتعد عن الدراسة ، وسأكون في حالة تأهب إذا اضطررت فجأة إلى القيام بكل شيء ماليا بمفردي ".

توفير بيرجيت في لمحة

• دخل إجمالي 1700 يورو ، أي أقل بقليل من 1000 يورو
• تتعاقد الرسوم كمستشار نفسي وتقدم المشورة للدعم المبكر للأطفال المعوقين: حوالي 400 يورو شهريًا
• المصاريف الشهرية 2000 يورو
• إجمالي التشغيل. حكم التقاعد 1000 يورو في السنة
• فترات الأطفال سنة ونصف سنة من التعليم لكل منهما
• الأجر 835.27 يورو شهريًا عند بلوغ سن التقاعد في 1 يناير 2028

* لا يوجد معاش Riester ، لا تأمين مباشر ، لا رعاية طويلة الأجل ، لا تأمين ضد مخاطر الحياة ، لا تأمين على العجز المهني

مجلس الخبراء لبيرجيت

بقلم كونستانز هنتز (رئيس "SveaKuschel + Kolleginnen" ، الخدمات المالية للنساء في ميونيخ)

"يجب على بيرجيت بناء أصولهم خطوة بخطوة "

بيرجيت محقة: فبدون دخل زوجها وتقاعدها ، قد يكون من الصعب مالياً. ومع ذلك: لقد فعلت بيرجيت الكثير حق: المهنة الخاصة ، والدخل الخاص ، والمعاش التقاعدي والممتلكات المدفوعة تقريبا. بشكل حاسم ، أرى أنه ليس لديها احتياطيات ، باستثناء منزلها. سيكون من الجيد أن تبني أصولها السائلة من خلال خطة ادخار استثمار. في الوقت نفسه ، يمكن أن تكون شجاعة بما يكفي لتشمل صناديق الأسهم ، لأن التركيز السابق لثروتها آمن للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي أن تتحدث مع زوجها في حالة حدوث شيء ما أو إذا لم يعد قادرًا على التصرف: هل يمكنها الوصول إلى جميع الحسابات والعقود؟ كيف تبدو ثروته؟ يمكن أن يكون حاسما في الانفصال. على الرغم من أن الأزواج يتمتعون بدرجة من الحماية بفضل نظام التقاعد وتقاسم المكاسب ، فإن هذا في الواقع يبدو هزيلًا إلى حد ما. يجب على بيرجيت وزوجها أيضًا تنظيم رعايتهم. في حالة الشك ، هذا أفضل للأطفال من دفع تعليمهم. ثم ، في وقت لاحق ، لن يطلب منهم فجأة أن يدفعوا مقابل والديهم. "

"لقد أنقذت الكثير - لذلك يجب أن أعمل مع 60 شخصًا أقل"

جوليا ، 52 سنة ، متزوجة منذ ثلاث سنوات ، وهي بلا أطفال وتعمل كممرضة. ولأنها لا ترغب في العمل بعد الآن عن عمر 60 عامًا ، فقد حصلت أيضًا على 400 يورو

"لقد جعلتني التجربة أكثر يقظة فيما يتعلق بأموالي: نصحني صاحب العمل في ذلك الوقت بإنهاء صندوق معاشات الشركة وبدلاً من ذلك أخرج تأمينًا مباشرًا - لسوء الحظ خطأً خطيرًا - كما تعلمت لاحقًا من مركز مشورة المستهلك ، لأن العيادة تدفع مبالغ أقل للتأمين المباشر لسوء الحظ ، عندما اكتشفت ذلك ، كان قد فات الأوان لعكس هذا الوضع ، عندما أوصاني مستشار البنك الذي تتعامل معه بتأمين معاش بقيمة 60،000 يورو لأنني أريد فقط أن أعمل نصف الوقت وأن أتقاعد في وقت مبكر أنا أكثر ذكاءً: طلبت ضمان السلامة ، مساوياً لمكتب تمويل المرأة ، ما إذا كان التأمين الموصى به جيدًا. السلبي: ابتلعت عمولة البنك المكلفة ربح التأمين على المعاشات التقاعدية. لحسن الحظ ، يمكنني إنهاء هذا العقد في الوقت المحدد.

جوليا الاحتياطات في لمحة

• الدخل الصافي 1750 يورو بما في ذلك المكملات الغذائية من الليل / عطلة نهاية الأسبوع التحولات
• وظيفة جانب الدخل 390 يورو (إجمالي يساوي صافي)
• المصاريف الشهرية حوالي 1350 يورو
• التأمين المباشر 600 يورو في السنة - صندوق التقاعد المهني السابق
• عقد بوسبار 15000 يورو (يستحق في ثلاث سنوات)
• أصول التوفير استثمارات متنوعة مثل SpardaUniprofi و Unirak و Uniimmo و Unigarant: ما مجموعه 60،000 يورو
• Riester نعم ، شهريا 150 يورو
• القسط عند 66 سنة ونصف 1188 يورو شهريًا ، اليوم: 770 يورو

* لا يوجد تأمين معاشات تقاعدية خاصة ، ولا تأمين ضد العجز المهني ، أو رعاية طويلة الأجل ، أو تأمين ضد مخاطر الحياة

مجلس الخبراء لجوليا

"من أجل حلمها ، يجب أن تستمر جوليا في الادخار باستمرار"

كونستانس هنتز: "توضح قصة جوليا مدى أهمية الرأي الثاني والنصيحة الجيدة والمستقلة ، وعلى الرغم من القرارات الخاطئة ، فقد حددت المسار لتقاعدها ، وهيكلها المالي مزيج جيد - يمكن أن يضمن لها تقاعدًا لا يطاق. إذا أرادت أن تقلل من رغبتها في التقاعد المبكر ، فإنني أنصح جوليا بتخطيط المعاش التقاعدي بعبارات محددة: ما هو معاش ريستر المتوقع؟ ما الذي يتوقع التأمين المباشر؟ لأن التلخيص بزيادة السعر بنسبة 2 في المائة نفقات جوليا ، عندما تبلغ من العمر 66 عامًا ، إلى 1780 يورو. لا يوجد سوى 1188 يورو معاشًا تقاعديًا تقريبًا. ولتقترب أكثر من حلمهم ، يتعين على جوليا توفير المزيد باستمرار ودمج عقد بوسبار المستحق قريبًا في مستودعها الحالي من حوالي ثلاثة في المئة ، يمكن أن تحصل بعد ذلك من 63 يورو 430 شهريًا كمعاش تقاعدي إضافي سيتم استخدام الأموال بعد 30 عامًا. إذا كان من الممكن ، abschlagfreierRentenbeginn السابقة ، يجب جوليا توضيح مع تأمين التقاعد الألمانية. نصيحتي الاستثمارية الإضافية هي Julia's Depot ، التي استثمرتها من جانب واحد في الصندوق الداخلي لبنوك Volksbanks و Raiffeisen. ينبغي أن تنظر أيضا في المزيد من صناديق الأسهم. ومن ثم فإن العودة فوق التضخم ستكون ممكنة ".

"أرغب في الزواج ، لكن ماذا عن معاش الأرملة؟"

إليزابيث ، 64 سنة ، أم لثلاثة أطفال ، وهي حاصلة على تعليم في إدارة الأعمال. في سن الـ 48 فقط ، أصبحت أرملة. وفي الوقت نفسه ، عادت إلى الحب ويمكن أن تتخيل زواجًا ثانيًا مع شريكها الجديد - وهو ما سينهي أيضًا ثرثرة القرية

"عندما توفي زوجي منذ 16 عامًا ، كنت وحدي مع كل شيء - الأطفال والمنزل والقرارات - لحسن الحظ ساعدني مستشار البنك في القضايا المالية ، وقد طمأنني لأن زوجي ، بصفته موظفًا مدنيًا كبيرًا ، يستحق كل الخير معاش أرملتي محترم ، وأربح بضعة دولارات في مسك الدفاتر للمعارف. بعد ثلاث سنوات من وفاة زوجي ، أصبحت أقرب إلى صديق أرمل أيضًا. كنا سعداء بالعثور على بعضنا البعض لقد فكرنا في الزواج ، لكن مستشاري المصرفي نصح بأنه سيكون فكرة جيدة ، لأنني سأفقد معاش الأرامل ، على الرغم من أن هذا القرار صعب: الأمن المالي هو أكثر أهمية بالنسبة لي من شهادة الزواج ".

إليزابيث الاحتياطات في لمحة

• الدخل: حوالي 300 يورو شهريا كمحاسب للمعارف
• الدخل السابق للزوج المتوفى من الدرجة A9 ، خدمة كبار ، 1998: حوالي 2100 يورو
• معاش الأرملة: 60 ٪ من المعاش ، بالإضافة إلى 12 ٪ من المعاش للأطفال الثلاثة
• الملكية: مدفوعة مسكن عائلة واحدة (القيمة اليوم: حوالي 40 000 يورو) + حساب التوفير: 10 000 يورو
• المعاش التقاعدي: الحد الأدنى ، لأنها بقيت في المنزل مع الأطفال لمدة 15 سنة

* لا معاش Riester ، لا التأمين على الحياة

مجلس الخبراء لإليزابيث

"حتى لو كان من الصعب: مع حفل زفاف ، فإنها لن تكون سعيدة ماليا"

كونستانس هنتز: "يمكن للمشاعر أن تغيّر رؤيتك الواضحة للقرارات المالية. وبفضل مصرفيها ، تمكنت إليزابيث من الحفاظ على عواطفها على قيد الحياة ، وكان قرارها بالاستمرار في العيش مع شريكها دون شهادة زواج وتحمل القيل والقال صحيحًا تمامًا - إذا والحقيقة هي: من دون معاش الأرملة ، لن تفعل إليزابيث أداءً جيدًا ماليًا اليوم. "إن معاش الأرملة القانوني هو إنجاز من ضماننا الاجتماعي." ومع ذلك ، فمن المشكوك فيه ما إذا كانت الأجيال القادمة ستستفيد منه معاش الأرامل مع 60 في المائة من معاش الزوج المتوفى نادر للغاية إذا تزوجت إليزابيث من شريكها ، فسوف يتقاعد على الفور معاش الأرامل الكامل. من أجل تخطيط حياتها ، أنصحك أن تتخذ ترتيبات مع الشريك الجديد ، الذي يتقاسم معه الزوجان الآخران يجب أن يكون كلاهما توجيه رعاية أو Vo البر ، الذي يدخل حيز التنفيذ عندما لا يستطيع أحدهم التغلب على حياته بمفرده ، الكلمة الرئيسية: الرعاية. إذا لم يحدث هذا ، فإن محكمة الوصاية تختار الشخص الذي لا يكون الشريك تلقائيًا. بالإضافة إلى ذلك ، أنصح إليزابيث ببناء المزيد من الاحتياطيات المجانية - للتجديدات في المنزل ، والإجازات المشتركة ، والعمر. لأنه عندما يصل فريقان ، فإنه يوفر التكاليف ويوفر المال ".

"اليوم أنا بخير ، ما إذا كان المعاش لا يزال هكذا؟"

بيرجيت ، 59 عاماً ، عازبة ، ولديها ابن ، 24 عاماً ، ومستشار أسنان مستقل. أرباحها تختلف وفقا لحالة الطلب. ومع ذلك ، فإن سلوك الدفع لعملائهم كارثي

"لم يعد لدي ثقة في البنوك الألمانية ونظام التقاعد الألماني ، ولهذا السبب أضع مدخراتي في وعاء القهوة بدلاً من الاستثمار فيها ، لكن لأنني أؤيد ابني ، الذي يتدرب في هامبورغ ، سأبقى في نهاية الشهر على أي حال كمستشار مستقل لممارسة طب الأسنان ، أنا سعيد حقًا - إذا لم تكن عادات الدفع لبعض العملاء فقط سيئة للغاية. لدي فواتير لسدادها في عامي 2012 و 2013. في الوقت الحالي ، أنا بخير ماليًا ولكن لحسن الحظ لدي شقة صغيرة رخيصة في ميونيخ ، ومنذ خروج ابني ، أقضي أيضًا أقل من ذلك بكثير على الطعام ، وآمل فقط أن أتمكن من العمل لفترة طويلة والبقاء بصحة جيدة ، لأنني أخشى أن يكون معاش التقاعد الخاص بي هزيلًا إلى حد ما. "

منع بيرجيت في لمحة

• الدخل في أوقات الذروة: ما يصل إلى 2700 يورو صافي
• المصاريف الشهرية: حوالي 1800 يورو
• تأمين التقاعد الخاص: من عام 1994 إلى التقاعد ، فإنها توفر 50 يورو شهريًا ، وأحيانًا أكثر. مع المعاش الذي تتلقاه 20،000 يورو دفعة لمرة واحدة أو دفعة شهرية
• الوفورات: هذا هو في معظمها لابنها ، وتعليمه وغرفة مشتركة على ذلك
• ابن ، 1990 مواليد الأم المعاش ، شهريا 28 يورو
• تأمين المعاشات التقاعدية: بدأ العمل في سن 18 عامًا ثم دفع في تأمين التقاعد لأكثر من 20 عامًا. ومع ذلك ، يقول اليوم قرار التقاعد : فقط 805 يورو شهريا عند بلوغ سن 65

* لا يوجد تأمين للشركة ، ولا تأمين طويل الأجل للرعاية ، ولا تأمين على الحياة للخطر ، ولا تأمين ضد العجز المهني

مجلس الخبراء لبيرجيت

"من الآن فصاعدا يجب على بيرجيت توفير مبلغ ثابت للمستقبل كل شهر"

كونستانس هنتز: "من الرائع أن تتمكن بيرجيت ، بصفتها الوالد الوحيد ، من التوفيق بين العمل والأطفال ، لكنها أهملت تخطيطها المالي للمستقبل - خاصة في سنوات عملها الأولى." من الصعب إغلاق فجوات المعاشات حتى التقاعد. من المفهوم أن بيرجيت فقدت ثقتها في صندوق المعاشات التقاعدية ، ولكن منذ أن كانت تعمل لحسابها الخاص ، فإنها لم تدفع سنتًا في صندوق التقاعد الألماني وليس لديها معاش تقاعدي إضافي للعاملين لحسابهم الخاص ، مثل معاش روروب. ومع ذلك ، لا يوجد أي سبب لوضع رأسه في الرمال كإجراء فوري يجب على بيرجيت التحقق من نفقاتهم الحالية: يتم مقارنة دخلهم الصافي البالغ 2700 يورو بإنفاق 1800 يورو أين يجب أن نحصل على 900 يورو المتبقية؟ هل هناك أي مدخرات؟ استخدام مهنة بيرجيت في السنوات القادمة لبناء الثروة - وبالفعل ليس في المقهى. الأفضل هو خطة ادخار مصرفية آمنة أو خطة توفير أموال أكثر خطورة. توفر الآن 500 يورو شهريًا ، وتأتي بنسبة 2 في المائة بعد التكاليف والضرائب في ست سنوات على أصول تبلغ قيمتها حوالي 38 200 يورو. خلاصة القول هي النتيجة الوحيدة: سيتعين على بيرجيت العمل بعد سن 65 ".

المؤلف: غيتا شرودر

المالية: تبقي عينيك مقشر!